무주택 청년이라면 전월세 보증금 대출부터 비교하세요
소득·나이·보증금·우대금리 조건을 확인하고 이자 부담 줄이는 방법
전세나 월세 계약을 준비하는 청년에게 가장 큰 부담 중 하나는 목돈으로 필요한 임차보증금입니다. 주택도시기금에서는 무주택 청년을 위한 청년전용 버팀목전세자금과 청년전용 보증부월세대출 등을 운영합니다. 신청 조건에 맞으면 시중 일반 대출과 다른 정책금리를 적용받을 수 있고, 일부 요건을 충족하면 추가 금리 우대도 가능합니다. 다만 대출한도와 최종 금리는 신청자의 소득·자산·주택·보증심사 결과에 따라 달라집니다.
청년 버팀목
연 2.2~3.3%
전세자금 한도
최대 1.5억 원
지방 주택
0.2%p 인하
온라인 신청
기금e든든
청년전용 버팀목전세자금의 기본금리는 2026년 공개된 수탁은행 안내 기준 연 2.2~3.3%이며, 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%p가 인하됩니다. 중소기업 취업·창업 청년, 일정 요건을 갖춘 만 25세 미만 단독세대주, 부동산 전자계약 등 추가 우대가 있을 수 있습니다. 금리 우대는 중복 적용 규칙과 적용기간이 다르므로 모두 단순 합산해서는 안 됩니다. 주택도시기금 공식 홈페이지에서 접수일 기준 조건을 다시 확인하세요.
📋 목차
1. 무주택 청년 전월세 보증금 대출 종류와 차이
청년 전월세 대출은 모두 같은 상품이 아닙니다. 전세보증금을 마련하는 경우와 보증금이 있는 월세 계약을 준비하는 경우에 적합한 상품이 다를 수 있습니다.
① 청년전용 버팀목전세자금
청년전용 버팀목전세자금은 무주택 청년의 전세자금 마련을 지원하는 주택도시기금 대출입니다.
일반적으로 만 19세 이상 만 34세 이하의 세대주 또는 예비세대주를 대상으로 하며, 소득·순자산·주택 요건 등을 충족해야 합니다.
2026년 공개 안내 기준 기본금리는 연 2.2~3.3%, 대출한도는 최대 1억 5천만 원 범위에서 심사됩니다. 단, 보증금의 80% 이내라는 비율 제한과 보증기관 심사도 적용됩니다.
② 청년전용 보증부월세대출
청년전용 보증부월세대출은 보증금이 있는 월세 계약을 대상으로 보증금과 월세자금을 지원하는 상품입니다.
2026년 공개된 안내 기준으로 보증금 대출금리는 연 1.3%, 월세금은 월 20만 원까지 연 0%, 이를 초과하는 부분은 연 1.0%가 안내됩니다.
보증금 대출한도는 최대 4,500만 원, 월세자금은 24개월 기준 최대 1,200만 원이며, 각각의 비율·자격·주택 조건이 적용됩니다.
③ 일반 버팀목전세자금
청년전용 상품의 일부 조건을 충족하지 못하는 경우에는 일반 버팀목전세자금의 자격도 비교할 수 있습니다.
일반 버팀목은 소득과 임차보증금 구간에 따라 금리가 달라지며, 청년전용 상품과 한도 및 세부 조건이 다릅니다.
따라서 나이만 보고 청년전용 상품을 선택하기보다 본인의 소득과 임차보증금 규모를 함께 비교해야 합니다.
④ 중소기업 취업청년 관련 우대
과거 별도 상품으로 알려졌던 중소기업취업청년 전월세보증금대출은 2025년 신규 취급이 종료된 것으로 안내되고 있습니다.
2026년에는 청년전용 버팀목전세자금에서 일정 조건의 중소·중견기업 재직자 또는 청년창업 지원 대상자에게 연 0.3%p 추가 우대금리를 적용하는 방식이 안내됩니다.
기존 대출 이용자의 연장 여부는 최초 계약과 취급은행 조건을 확인해야 합니다.
⑤ 보증기관의 역할
전세자금대출은 정책상품 요건을 충족하더라도 보증기관 심사 결과에 따라 실제 대출 가능 금액이 달라질 수 있습니다.
대표적으로 한국주택금융공사(HF) 전세자금보증과 주택도시보증공사(HUG) 관련 보증이 있습니다.
보증 방식마다 소득 심사, 주택 심사, 임차보증금 보호 구조 등이 다를 수 있으므로 은행에서 비교 설명을 받는 것이 좋습니다.
| 상품 | 주요 목적 | 2026년 확인할 핵심 |
|---|---|---|
| 청년전용 버팀목 | 전세보증금 마련 | 연 2.2~3.3% 기본금리, 최대 1.5억 원 |
| 청년전용 보증부월세 | 월세 보증금·월세금 | 보증금·월세금 각각 한도 적용 |
| 일반 버팀목 | 일반 무주택 가구 전세 | 소득·보증금별 금리와 한도 비교 |
| 중소기업 취업청년 | 청년 버팀목 추가 우대 | 0.3%p 우대 자격 확인 |
예를 들어 전세보증금이 2억 원이라면 80%는 1억 6천만 원이지만, 청년전용 버팀목의 상품 한도가 1억 5천만 원이라면 그 한도를 넘길 수 없습니다. 실제 실행액은 보증기관의 보증 가능액과 은행 심사 결과에 따라 더 적어질 수 있습니다.
2. 청년 전월세 대출 나이·소득·자산·주택 조건 확인하기
정책대출은 단순히 청년이고 무주택자라는 이유만으로 이용할 수 있는 것이 아닙니다. 신청자와 배우자의 소득, 순자산, 세대주 여부, 계약 주택의 조건을 함께 확인해야 합니다.
① 연령 기준은 일반적으로 만 19세 이상 만 34세 이하입니다
청년전용 버팀목전세자금은 원칙적으로 만 19세 이상 만 34세 이하를 대상으로 합니다.
병역의무를 이행한 경우에는 복무기간에 따라 연령 기준이 연장될 수 있으며, 세부 기준은 상품별로 확인해야 합니다.
연령이 기준에 가까운 경우에는 신청일 기준을 확인하세요.
② 세대주 또는 예비세대주 조건을 확인하세요
청년전용 버팀목은 세대주 또는 예비세대주 요건이 적용됩니다.
현재 부모와 함께 거주하는 청년이라도 독립하여 세대주가 될 예정이라면 예비세대주 자격을 확인할 수 있습니다.
다만 실제 전입과 세대주 요건 충족 시점은 은행에 확인해야 합니다.
③ 세대원 전원의 무주택 여부가 중요합니다
신청자 본인뿐 아니라 관련 세대원 전원의 무주택 여부가 심사 대상이 될 수 있습니다.
주택을 보유하고 있거나 기존 주택도시기금 대출과 중복되는 경우에는 이용이 제한될 수 있습니다.
주택 소유 여부 판단은 관련 규정과 전산 심사를 따릅니다.
④ 청년 버팀목은 부부합산 연소득 기준을 확인해야 합니다
청년전용 버팀목은 일반적으로 부부합산 연소득 5천만 원 이하가 기본 기준으로 안내됩니다.
신혼가구 등 일부 유형에는 완화된 소득 기준이 적용될 수 있습니다.
소득은 단순한 실수령액이 아니라 상품에서 정한 증빙 및 산정 기준으로 심사합니다.
⑤ 순자산 기준도 충족해야 합니다
주택도시기금 대출은 소득과 별개로 자산심사를 진행합니다.
금융자산, 부동산, 자동차, 부채 등을 관련 기준에 따라 평가할 수 있습니다.
순자산 기준금액은 연도별로 변경될 수 있으므로 2026년 접수일에 적용되는 공식 기준을 확인하세요.
⑥ 전세보증금과 주택 면적을 확인하세요
청년전용 버팀목전세자금은 임차보증금 3억 원 이하, 임차 전용면적 85㎡ 이하 등의 주택 요건이 안내됩니다.
일부 예외가 적용되는 주택 유형도 있으므로 상세 기준을 확인해야 합니다.
전세보증금과 면적 중 하나라도 기준을 넘으면 해당 상품을 이용하기 어려울 수 있습니다.
⑦ 임대차계약과 계약금 납부 조건을 확인하세요
정책 전세자금대출은 통상 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 일정 비율 이상을 계약금으로 지급한 사실이 필요합니다.
청년 버팀목의 경우 임차보증금 5% 이상 지급 요건이 일반적으로 안내됩니다.
계약 전 은행에서 대출 가능성을 상담하고, 계약금 반환과 관련된 특약을 검토하는 것이 안전합니다.
| 자격 항목 | 청년 버팀목 주요 기준 | 확인할 사항 |
|---|---|---|
| 연령 | 만 19~34세 원칙 | 병역 관련 예외 |
| 세대주 | 세대주·예비세대주 | 전입 예정 여부 |
| 주택 보유 | 관련 세대원 무주택 | 주택 소유·중복대출 |
| 소득 | 일반적으로 5천만 원 이하 | 완화 대상 여부 |
| 순자산 | 연도별 기준 충족 | 2026년 공식 기준 |
| 보증금 | 3억 원 이하 | 계약서상 금액 |
| 주택 면적 | 전용 85㎡ 이하 원칙 | 주택 유형별 예외 |
자격요건을 충족하더라도 해당 주택의 권리관계나 보증기관 심사로 인해 대출이 거절될 수 있습니다. 따라서 전세 계약금을 지급하기 전에 은행에 예상 한도와 보증 가능성을 문의하고, 필요하다면 대출 불승인 시 계약금 반환과 관련된 특약을 중개사 및 임대인과 협의하는 것이 좋습니다.
3. 2026 청년 버팀목 금리표와 우대금리 계산 방법
청년전용 버팀목전세자금의 기본금리는 부부합산 연소득 구간에 따라 달라집니다. 여기에 지방 소재 주택의 기본금리 인하와 해당되는 우대금리 항목을 반영합니다.
① 청년전용 버팀목 기본금리표
| 부부합산 연소득 | 기본금리 | 지방 주택 0.2%p 인하 시 |
|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.2% | 연 2.0% |
| 2천만 원 초과~4천만 원 이하 | 연 2.5% | 연 2.3% |
| 4천만 원 초과~6천만 원 이하 | 연 2.9% | 연 2.7% |
| 6천만 원 초과~7천500만 원 이하 신혼가구 | 연 3.3% | 연 3.1% |
※ 2026년 공개된 수탁은행 상품 안내 기준의 예시입니다. 소득 구간별 금리 적용 가능 여부는 상품 자격요건에 따라 달라지며, 실제 적용금리는 접수일 기준 고시와 은행 심사를 확인해야 합니다. 국민은행 주택도시기금대출 안내
② 중소기업 취업·창업 청년 우대금리
일정 요건을 갖춘 중소·중견기업 재직자 또는 청년창업 지원 대상자에게 연 0.3%p 우대금리가 안내됩니다.
재직 중인 기업의 업종과 기관 유형에 따라 제외될 수 있으며, 적용기간은 최대 4년 등 별도 제한이 있습니다.
재직증명서와 사업자 관련 자료 등 은행에서 요구하는 증빙서류를 확인하세요.
③ 만 25세 미만 단독세대주 우대금리
만 25세 미만 단독세대주 중 일정 면적·보증금·대출금 조건을 충족하면 연 0.3%p 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
대표적으로 전용면적 60㎡ 이하 등 세부 요건이 안내됩니다.
연령만 충족한다고 자동 적용되는 것은 아니므로 은행에 주택 및 대출금 조건을 함께 확인해야 합니다.
④ 부동산 전자계약 우대금리
국토교통부 부동산거래 전자계약시스템을 통해 임대차계약을 체결하면 연 0.1%p 우대금리를 적용받을 수 있는 경우가 있습니다.
2026년 공개된 은행 안내에는 2026년 12월 31일 신규접수분까지 한시 적용되는 것으로 표시되어 있습니다.
적용기간이 최초 대출기간 1회로 제한될 수 있으므로 계약 전 최신 조건을 확인하세요.
⑤ 대출 신청금액을 낮추는 경우의 우대
대출 심사를 통해 산정된 가능 금액의 30% 이하만 신청하면 연 0.2%p 우대금리가 적용되는 조건이 안내됩니다.
다만 우대금리만 받기 위해 대출액을 무리하게 줄이는 것은 적절하지 않습니다.
부족한 보증금을 다른 고금리 대출로 충당하면 전체 이자 부담이 오히려 늘어날 수 있습니다.
⑥ 자녀·한부모·취약계층 관련 우대
자녀 수, 한부모가구, 기초생활수급자·차상위계층, 장애인·다문화가구 등 특정 요건에 따른 우대금리가 안내됩니다.
이러한 우대는 항목별 중복 적용 여부가 다릅니다.
해당 증빙서류를 준비하고 은행에서 최종 적용 가능한 조합을 확인해야 합니다.
⑦ 지방 소재 주택의 기본금리 인하
서울·인천·경기 외 지역의 대상 주택에는 기본금리에서 0.2%p가 인하되는 것으로 안내됩니다.
예를 들어 기본금리 연 2.5% 대상자가 지방 주택을 임차한다면, 다른 우대가 없을 때 연 2.3%가 되는 방식입니다.
다만 최종 금리는 개별 상품의 우대·가산 규정과 심사 결과를 따라야 합니다.
⑧ 월 이자 계산 예시
대출원금 1억 원에 연 2.5% 금리를 적용한다고 가정하면, 원금을 유지하는 기간의 단순 월 이자는 약 20만 8,333원입니다.
연 2.2%라면 약 18만 3,333원, 연 2.0%라면 약 16만 6,667원입니다.
이는 1년을 12개월로 나눈 단순 비교이며 실제 이자 청구액은 일수 계산, 대출 실행일, 상환 방식 등에 따라 달라질 수 있습니다.
| 대출원금 | 연 금리 | 단순 월 이자 |
|---|---|---|
| 1억 원 | 2.5% | 약 20만 8,333원 |
| 1억 원 | 2.2% | 약 18만 3,333원 |
| 1억 원 | 2.0% | 약 16만 6,667원 |
| 1억 5천만 원 | 2.5% | 약 31만 2,500원 |
기본 우대와 추가 우대는 중복 적용 가능 여부가 다르고, 일부 항목에는 기간 제한과 금리 하한이 있습니다. 예를 들어 기본금리 연 2.5%에 지방 인하 0.2%p와 적격 전자계약 우대 0.1%p가 적용되면 단순 계산상 연 2.2%입니다. 그러나 실제 금리는 접수일의 상품 규정과 은행 심사로 확정됩니다.
4. 무주택 청년 전월세 보증금 대출 신청 9단계
청년 전월세 대출은 집을 계약하기 전에 자격과 예상 한도를 먼저 확인하는 것이 중요합니다. 다음은 청년전용 버팀목전세자금을 중심으로 정리한 일반적인 신청 절차입니다.
1단계. 나이·무주택·소득 조건 확인하기
본인의 나이, 세대주 여부, 무주택 상태, 부부합산 소득 등을 확인합니다.
신혼가구 등 예외 기준에 해당하는지도 함께 살펴보세요.
기본 자격을 충족하지 못하면 다른 정책상품을 검토해야 합니다.
2단계. 전세와 보증부월세 중 필요한 상품 선택하기
전세보증금이 필요한 경우 청년전용 버팀목을, 보증금이 있는 월세 계약이라면 청년전용 보증부월세대출을 비교합니다.
보증금과 월세 수준, 계약기간, 필요한 대출액을 기준으로 선택하세요.
상품별 한도와 금리가 다르므로 각각 확인해야 합니다.
3단계. 기금e든든 또는 수탁은행에서 사전 상담하기
기금e든든 공식 홈페이지에서 주택도시기금 대출 관련 신청 절차를 확인할 수 있습니다.
기금 수탁은행에 방문하거나 상담해 예상 대출 가능액과 보증 방식을 확인하세요.
온라인 신청이 가능하더라도 은행의 추가 서류 제출이나 대면 절차가 필요할 수 있습니다.
4단계. 계약할 주택의 대출 적합성 확인하기
전용면적, 임차보증금, 주택 유형, 등기부등본의 권리관계를 확인합니다.
주택에 과도한 선순위 채권이나 권리관계 문제가 있다면 보증 심사가 어려워질 수 있습니다.
가능하면 계약 전 은행과 보증기관에 해당 주택의 심사 가능성을 문의하세요.
5단계. 임대차계약 체결하고 계약금 납부하기
대출 가능성을 확인한 뒤 임대차계약을 체결합니다.
정책대출에서 요구하는 계약금 납부 조건을 충족해야 할 수 있습니다.
대출 불승인 시 계약금 반환 문제를 예방하기 위해 관련 특약을 신중하게 검토하세요.
6단계. 우대금리 증빙서류 준비하기
신분증, 주민등록등본, 소득 관련 자료, 임대차계약서 등 기본 서류를 준비합니다.
중소기업 재직 우대, 가족 관련 우대, 전자계약 우대 등이 있다면 해당 증빙도 확인하세요.
필요 서류는 신청자의 상황과 은행 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
7단계. 대출 신청과 자산심사 진행하기
기금e든든 또는 수탁은행에서 안내하는 방법으로 대출을 신청합니다.
신청 후 자산심사와 대출 관련 심사가 진행됩니다.
추가 서류를 요청받으면 정해진 기간 안에 제출해야 합니다.
8단계. 보증심사와 최종 금리·한도 확인하기
보증기관과 은행의 심사 결과에 따라 실제 대출 가능액이 정해집니다.
기본금리, 지방 인하, 추가 우대, 가산금리, 보증료 등을 확인하세요.
대출 실행 전에 본인이 부담할 월 이자와 초기 비용을 계산해 보는 것이 좋습니다.
9단계. 대출 실행 후 전입신고와 계약 관리하기
대출이 실행되면 은행에서 안내하는 절차에 따라 잔금 지급과 입주를 진행합니다.
전입신고와 임대차계약 관련 권리보호 절차를 확인하세요.
대출 만기, 갱신 시점, 금리 우대 적용기간, 보증금 반환 일정을 별도로 관리해야 합니다.
| 단계 | 핵심 행동 | 확인사항 |
|---|---|---|
| 1 | 신청 자격 점검 | 나이·소득·무주택 |
| 2 | 상품 비교 | 전세·보증부월세 |
| 3 | 사전 상담 | 예상 한도·보증 방식 |
| 4 | 주택 확인 | 면적·보증금·등기 |
| 5 | 임대차계약 | 계약금·특약 |
| 6 | 서류 준비 | 소득·재직·우대 증빙 |
| 7 | 대출 신청 | 자산심사 |
| 8 | 최종 심사 | 금리·한도·보증료 |
| 9 | 대출 실행 | 전입·만기·계약 관리 |
주택도시기금 전세자금대출은 일반적으로 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내 신청해야 하는 기준이 안내됩니다. 계약 갱신의 경우에도 별도 기한이 적용됩니다. 보증기관의 신청기한은 다를 수 있으므로 잔금일이 정해지면 바로 은행에 확인하세요.